Финансы всегда привлекали самых способных и смелых людей из разных областей: с времен средневековых ростовщиков до ковбоев капитализма XIX века эта отрасль не только процветала, но и определяла правила бизнеса для миллионов по всему миру. Время идет, и сегодня искусственный интеллект приходит на помощь людям в банковской сфере как универсальный инструмент развития и опоры любого современного банка. Но где именно применяются эти неодушевленные помощники, и что от них можно ожидать?
Кремниевая база
Сам концепт искусственного интеллекта был сформулированВ 1955 году профессор Стэнфордского университета Джон Маккарти обозначил искусственный интеллект как раздел науки, где вычислительная машина повторяет познавательные способности человеческого мозга.
Первым программой, удостоенной звания «искусственный интеллект», стала … созданаВ 1951 году в Оксфорде Кристофер Стрейчи заложил начало развития ИИ в играх. Программист разрабатывал программу, которая «играла» в шашки и запускалась на компьютере Ferranti Mark 1.
«Игрушки» быстро привлекли внимание властей, и очередной мощный толчок в развитии искусственного интеллекта стал интерес Управления перспективных исследовательских проектов Министерства обороны США (DARPA) к проектам ИИ. В 1963 году DARPA… выделилаМассачусетский технологический институт получил грант на сумму два с половиной миллиона долларов. равнаДвадцать миллионов американских долларов, выделенных сегодня, частично поступили на исследование искусственного интеллекта. В 1965 году сформулировали известный Закон Мура, который гласит… транзисторовКоличество транзисторов, помещаемых на кристалле микросхемы, удваивается каждые два года, и развитие технологии кажется стабильным. Вскоре человечество может оказаться в совершенно новом мире.
Развития не было плавным — с середины 70-х годов началась так называемая зима искусственного интеллекта: технология подвергалась критике, а интерес к ней со стороны государств пропал из-за сокращения финансирования ученых. Такое положение сохранялось до начала 80-х, когда интерес к ИИ возродился, в том числе благодаря пристальному вниманию финансового сектора.
Коммерциализация интеллекта
В 80е ИИ прочно вошел в мир финансов: стали появлятьсяПервые системы искусственного интеллекта позволяли прогнозировать поведение рынка. Такие решения сокращали влияние человеческого фактора не только в торговле, но и при составлении финансовых планов. Какими были возможности тех технологий? Уже в 1986 году ИИ успешно предсказывал падения ведущих индексов.
В то время банковская сфера была тесно связана с новейшими технологиями. До эпохи искусственного интеллекта финансисты смогли изменить отрасль дважды, начиная с 60-х годов. представивБанковские услуги стали доступны широкой публике благодаря банкоматам, появившимся в 70-х годах, а затем электронным банковским картам. В 80-е годы прогрессивным решением считался ИИ: проекты на основе «искусственного разума». былиБолее 70% фирм из рейтинга Fortune 1000 имеют собственные центры обработки данных.
В девяностые годы искусственный интеллект стали использовать для выявления операций по отмыванию денег. Система FAIS — . просматривалаПрограммное обеспечение обрабатывало свыше 200 тысяч операций еженедельно и обнаруживало деяния злоумышленников. К концу двадцатого столетия искусственный интеллект стал силой, превзошедшей человека. чемпиона мира по шахматамРазработав способность распознавать речь человека и прочно вошедшая в массовую культуру: от знаменитой «Матрицы» до Deus Ex. К концу первой четверти XXI века ИИ применяется фактически повсеместно: от индустрии развлечений и образования до науки, сферы обеспечения безопасности и, конечно же, в банкинге. Банкинг, как и раньше с другими инновациями, стал лидером в сфере искусственного интеллекта.
Банк 2.0
В современных банках искусственный интеллект используется во всех сферах деятельности. Нейросети и Big Data помогают эффективно идентифицировать пользователей, предлагая им персональные услуги. Анализируются риски, проводится скоринг клиентов, защищаются данные и инфраструктура — сегодня искусственный интеллект является основой финансового сектора.
Евгений Гладилин, директор департамента цифрового бизнеса и программ лояльности Новикомбанка, считает: искусственный интеллект открывает новые возможности для банка, как и для любой компании, работающей с клиентами и большими объёмами данных. С помощью этой технологии можно построить высокоэффективные системы RTDM для применения в разных банковских процессах — от проведения эффективных маркетинговых кампаний по продаже продуктов клиентам до более точных оценок рисков при выдаче кредитных продуктов.
Он указывает, что это достигается умением оперативно применять данные банка и «предиктивно обрабатывать их для построения моделей развития событий, на которые нужно реагировать определенным образом». Быстрое принятие решений позволит выиграть всем — и клиентам банка, и банку самому. По словам Гладилина, финансовые организации, которые быстрее освоят возможности искусственного интеллекта, получат конкурентное преимущество.
Стоит ли удивляться, что 85% организаций, предоставляющих финансовые услуги, используютИскусственный интеллект применяется во многих сферах. Например, при оценке клиентов. позволяет снижатьСнижение времени обработки заявок с нескольких дней до минут не только сокращает расходы банка, но и повышает качество услуг. Вмешательство искусственного интеллекта в голосовых помощниках внутри приложений также ведет к сокращению времени обслуживания обращений пользователей – в среднем на 40 секунд за счёт самостоятельной обработки алгоритмами.
Растущая конкуренция вынуждает банки, в особенности крупные, действовать как IT-компании — самостоятельно разрабатывать и внедрять эффективные и удобные для клиентов решения. Это приводит к появлению, казалось бы, «непрофильных» проектов: виртуальных ассистентов, собственных экосистем и супераппов, и тому подобного. Нейросеть Kandinsky от «Сбера», генерирующая изображения по текстовому запросу пользователя — яркий пример того, что современный банк — не только финансы, но и технологии, наука, даже искусство. Опыт отечественных банков заслуживает отдельного внимания, ведь российские проекты во многом передовые.
ИИ по-русски
Согласно оценкеЭксперты Deloitte сообщают: российская банковская сфера лидирует в цифровизации услуг. Среднее значение индекса цифровизации по миру составляет 45%, а в России — 51%. Исследование Deloitte определяет категорию «чемпионов» – банков-лидеров по цифровому развитию, куда вошли только 10% банков мира. Три кредитно-финансовых организации из России попали в эту категорию.
Как известно, американские банки в начале 2000-х выдавали множество кредитов заемщикам с сомнительной платежеспособностью. Из-за глобализации финансовой системы такие кредиты попали в портфели финансовых институтов по всей планете. В результате банкротства заемщиков началась лавинообразная потеря денег, что подорвало мировую экономику во время кризиса 2008 года. С тех пор регуляторы пересмотрели правила и механизмы оценки заемщиков, ужесточив требования к качеству работы скоринговых систем. Россия не исключение, и после всплеска в развитии технологий машинного обучения в 2010-х годах множество IT- и финтех-компаний разрабатывают подобные продукты в рамках своих экосистем и стартапов, — подчеркивает Глеб Антипов, исполнительный директор ООО «ДиСи Инжиниринг».
Благодаря стремительному развитию финансового сектора в России, сегодня это высокоразвитая отрасль, использующая искусственный интеллект практически во всех действиях. Например, Сбер… принимаетБанк предлагает 100% автоматизированное принятие кредитных решений в розничном сегменте, применяя технологии искусственного интеллекта. Алгоритмы используются для обработки документов и формирования графиков работы персонала. автоматизировалПроцесс подготовки залогового заключения по простым активам. В прошлом году каждый шестой рубль банк заработал в сфере искусственного интеллекта, – сообщил первый заместитель председателя правления Сбербанка Александр Ведяхин. А по итогам 2022 года прибыль Сбера от ИИ-решений может. составить более 200 млрд рублей.
РазвиваетБанк Тинькофф активно применяет голосовых помощников, чат-ботов, колл-ботов и системы рекомендаций. Искусственный интеллект заложен в основу ряда банковских услуг: совсем недавно анонсированнаяПлатформа Тинькофф Селлер, основанная на машинного обучения, в будущем позволит полностью автоматизировать продажи на всех онлайн-площадках: маркетплейсах, сайтах и в социальных сетях. Алгоритмы, разработанные с использованием Big Data, оптимизируют бизнес-стратегию, рассчитывают юнит-экономику и дают предпринимателям рекомендации о товарах и площадках для продажи.
Росбанк недавно внедрилИскусственный интеллект обрабатывает документы для создания клиентских досье, автоматически вводя данные из предоставленного пакета в утверждённую банковскую форму. Такая технология сокращает время открытия счетов с двадцати до пяти минут.
В Газпромбанке ИИ избавляетСистема освобождает работников от выполнения однообразных операций при изготовлении пластиковых денег и сама составляет форму 2-НДФЛ; ПСБ. используетИскусственный интеллект в управлении рисками для малого и среднего бизнеса, а также в розничной торговле. Хоум Кредит» доверилПрименение ИИ для оценки эффективности сотрудников. контакт-центра; Альфа-Банк применяет ИИ в скоринге, а «Альфа-Капитал» (как и Альфа-Банквходит в консорциум «Альфа-Группа», совместно с Мосбиржей запустилиИнструменты, где российские банки применяют ИИ для улучшения качества обслуживания и удобства клиентов, весьма многочисленны.
Российские банки стимулируют внедрение быстрого прогресса благодаря уникальному положению: в стране более полутора миллиона квалифицированных IT-специалистов (примерно 10 процентов от мирового количества), однако жесткая конкуренция обязывает кредитно-финансовые организации постоянно улучшать качество услуг и предоставлять клиентам новые возможности.
Финансовый сектор показывает свою «силу» возможностью быстро отвечать на угрозы, например, киберпреступности. В этом случае помогает искусственный интеллект, например, в банке ВТБ. научилиБлагодаря ИИ банк сможет отслеживать подозрительные заявки на кредиты и тем самым дополнительно защищать минимум 2 млрд рублей клиентских средств ежегодно. защищаетСистемы защиты абонентов от спама и мошенничества, Aura от Сбербанка, работают в режиме реального времени. предупреждаетКлиентов банка предупреждают о угрозах. В защите данных участвуют и небанковские организации, например, Почта Банк. внедрилКомпания VisionLabs из России предлагает защиту от мошенничества с использованием биометрии. камеройВместо изображения человека работает живой специалист, предостерегая клиентов банка от мошенничества.
Центральный банк тоже принимает участие. делаетОсобое внимание уделяется искусственному интеллекту, планируется использовать алгоритмы для поведенческого надзора с целью выявления аномалий и зон повышенного поведенческого риска в работе финансовых учреждений. Также будет проводиться анализ результатов различных активных и пассивных инвестиционных стратегий.
Прогресс не останавливается, и часть игроков рынка организует для учёных и специалистов особые «IT-зоны», например, Газпромбанк годом ранее. объявилПланируется создание совместного предприятия, которое станет одним из крупнейших центров по разработке цифровых и финансовых сервисов. Значение искусственного интеллекта в сфере финансов очевидно для всех, поэтому государства по всему миру активно поддерживают инициативы, направленные на его развитие. Россия со своим богатым научным наследием — не исключение; она скорее в авангарде прогресса.
Путь к будущему
Сегодня в российскую ИИ-экосистему входят более двух тысяч участников: исследовательские институты, органы власти и технологические корпорации. Это только начало.
Развитие искусственного интеллекта рассматривается как мощнейший драйвер роста. Власти России намерены поддерживать ИИ-инициативы и готовить соответствующих специалистов.
Для этого при правительстве России началНациональный центр развития искусственного интеллекта выберет лучшие решения ИИ для банков, бизнеса, науки и государственных нужд. Центр также будет отслеживать основные показатели развития отрасли, сообщил недавно вице-премьер Дмитрий Чернышенко.
Среди показателей – подготовка кадров, начиная со школьной скамьи: до конца 2022 года обучающими программами по ИИ пройдут 35% российских школьников. В России строится полная программа подготовки специалистов, которая позволяет с детства отбирать одаренных ребят, которые в будущем изменят отрасли, в том числе банковскую. Специальные акселерационные программы, такие как федеральные проекты, направлены на закрытие существующего спроса на квалифицированных специалистов. Платформа университетского технологического предпринимательства», «Кадры для цифровой экономики» и «Искусственный интеллект» и другие инициативы.
Сфера банковского дела также переживает настоящее развитие в области образования. курсы по ИИ от СберУниверситета, магистерская программаМГТУ им. Баумана и банк ВТБ запускают центр «4И: Искусственный интеллект и межведомственные исследования». конкурс«Альфа-Банк» развивает стартапы в сфере искусственного интеллекта, а также другие проекты для повышения квалификации банков в этой области.
Мировая экономика ставит перед странами, стремящимися сохранить технологическую независимость, особые требования. Россия уже движется к созданию собственных подходов в сфере кадров, программного обеспечения, поддержки отечественных проектов, а искусственный интеллект является ключевым фактором этого процесса.
Национальному центру развития искусственного интеллекта известно, что более 50% организаций, приобретающих решения на основе ИИ, уже сегодня выбирают отечественные разработки. Это не только укрепляет технологическую независимость России, но и формирует российскую школу искусственного интеллекта и методов работы с ним. В том числе — в части диалога государства, общества и бизнеса: в конце октября прошлого года несколько крупных российских компаний подписали первый для российского рынка Кодекс этики искусственного интеллекта. В документе изложены основные нормы этичного поведения бизнеса, ведущего разработку и внедрение технологий в этой области: ни одна технология не должна приносить вред людям, их имуществу и окружающей среде.
Развитие страны может быть перезапущено благодаря искусственному интеллекту, который создаст миллионы новых рабочих мест и откроет возможности для россиян. Действия, направленные на функционирование, регулирование и поддержку ИИ-проектов, будут оказывать прямое влияние на наше будущее. Масштабы этого влияния трудно переоценить. Экономический эффект от внедрения искусственного интеллекта только за прошлый год… составилТриста миллиардов рублей. Банки — ключевые участники этого процесса, являясь основой новой экономической модели.