Финансовый сектор всегда привлекал выдающихся и решительных людей. От ростовщиков Средневековья до ковбоев капитализма XIX века, эта отрасль не только успешно развивалась, но и определяла правила ведения бизнеса для миллионов людей во всем мире. Однако время идет, и сегодня искусственный интеллект полностью интегрируется в эту сферу, выступая в качестве ключевого фактора развития и надежной основы для любого современного банка. В каких же областях банковского дела используются эти беспристрастные инструменты, и какие перспективы они открывают?
Кремниевая база
Сам концепт искусственного интеллекта был сформулирован еще в 1955 году профессором Стэнфордского университета Джоном Маккарти — как подраздел науки, в котором вычислительная машина имитирует когнитивные функции человеческого мозга.
При этом первой программой, которую признали искусственным интеллектом, была создана еще в 1951 году в Оксфорде Кристофером Стрейчи. Начало ИИ было положено в играх — ведь разработка пионера программирования «играла» в шашки и запускались на компьютере Ferranti Mark 1.
Вскоре эти разработки привлекли внимание государственных органов, и значительным стимулом для развития искусственного интеллекта стал интерес Управления перспективных исследовательских проектов Министерства обороны США (DARPA) к соответствующим проектам. В 1963 году DARPA выделила Массачусетский технологический институт получил грант на сумму около 2,2 миллиона долларов равна вложения составили 20 миллионов долларов США текущего курса, причем значительная их доля была выделена на изучение технологий искусственного интеллекта. В 1965 году был сформулирован известный Закон Мура, утверждающий, что количество транзисторов, количество транзисторов, размещаемых на кристалле интегральной микросхемы, увеличивается вдвое каждые 24 месяца, и, судя по всему, прогресс технологии будет устойчивым, и вскоре человечество окажется в совершенно ином мире.
Вместо плавного прогресса последовал период стагнации, который начался в середине 70-х и получил название «зима искусственного интеллекта». Технология столкнулась с критикой, а интерес к ней со стороны государств ослабел, что привело к сокращению финансирования научных исследований. Эта ситуация сохранялась до начала 80-х, когда интерес к ИИ вновь возрос, в том числе благодаря повышенному вниманию к нему в финансовом секторе.
Коммерциализация интеллекта
В 80е ИИ прочно вошел в мир финансов: стали появляться первые ИИ-системы, позволяющие предсказать поведение рынка. Такие решения помогали уменьшить влияние человеческого фактора не только в трейдинге, но и в составлении финансовых планов. На что были способны те технологии? Например, уже в 1986 году ИИ эффективно предсказывал падения ведущих индексов.
В банковской сфере уже существовала тесная связь с самыми современными технологиями: до появления искусственного интеллекта финансисты дважды преобразили эту отрасль, в том числе и в 60-х годах представив публике банкоматы, а в 70-х — электронные банковские карты. В 80-е же таким прогрессивным решением стал ИИ: проекты на основе «искусственного разума» были у почти 70% компаний из списка Fortune 1000, самых крупных бизнесов США.
В 90-е годы искусственный интеллект стали использовать для выявления операций, связанных с отмыванием денежных средств: система FAIS « просматривала» свыше 200 тысяч транзакций еженедельно и позволяла выявлять действия злоумышленников. В целом, к моменту окончания XX века искусственный интеллект стал мощью, одолевшей человека чемпиона мира по шахматам, научившуюся распознавать человеческую речь и прочно вошедшую в массовую культуру: от известной «Матрицы» до Deus Ex. К началу четвертой десятилетии XXI века искусственный интеллект используется повсеместно: в индустрии развлечений и образовании, в науке, в сфере безопасности и, разумеется, в банковском секторе. Банковская отрасль, как и ранее при внедрении других новшеств, стала определяющим фактором развития искусственного интеллекта.
Банк 2.0
Сегодня финансовые организации активно внедряют искусственный интеллект, используя его во всех направлениях своей деятельности. Благодаря нейросетям и технологиям обработки больших данных, становится возможным выявлять пользователей и предлагать им индивидуальные решения, оценивать риски и проводить скоринг клиентов, обеспечивать защиту информации и контролировать безопасность ключевых систем – искусственный интеллект стал основой современной финансовой индустрии.
«По мнению Евгения Гладилина, директора департамента цифрового бизнеса и программ лояльности Новикомбанка, искусственный интеллект предоставляет банкам, а также другим организациям, работающим с клиентами и большими данными, новые перспективы. Эта технология позволяет создавать эффективные системы RTDM (Real-Time Decision Manager) для использования в различных банковских процессах, начиная от разработки результативных маркетинговых кампаний и заканчивая более точной оценкой рисков при выдаче кредитов.
По его словам, ключевым фактором является способность банка быстро применять доступную информацию и «прогнозировать ее для создания моделей, отражающих возможные сценарии развития, на которые необходимо своевременно реагировать»: если это станет возможным в режиме реального времени, то выгоду получат как клиенты, так и сама организация. Гладилин подчеркивает, что финансовые компании, которые первыми освоят эффективное применение искусственного интеллекта, смогут получить значительное конкурентное преимущество.
Стоит ли удивляться, что 85% организаций, предоставляющих финансовые услуги, используют искусственный интеллект? Например, в том же скоринге клиентов искусственный интеллект позволяет снижать время одобрения заявки с нескольких дней до минут – это не просто снижение затрат банка, но и рост качества услуг. То же самое и с ИИ в голосовых помощниках внутри приложений: алгоритмы способны самостоятельно обрабатывать обращения пользователей, снижая время обслуживания – в среднем на 40 секунд.
Растущая конкуренция вынуждает банки, в особенности крупные, превращаться в IT-компании, самостоятельно создавая и внедряя решения, которые будут максимально эффективными и удобными для пользователей. Это объясняет появление у банков проектов, которые на первый взгляд кажутся несвойственными их основной деятельности, таких как виртуальные помощники, попытки построения собственных экосистем и супераппов, и прочих подобных инициатив. Например, нейросеть Kandinsky от «Сбера», генерирующая изображения по текстовому запросу, демонстрирует, что современный банк уже давно выходит за рамки финансовых услуг, охватывая науку, технологии и даже искусство. При этом опыт российских банков заслуживает детального изучения, поскольку отечественные разработки во многом являются инновационными.
ИИ по-русски
Согласно оценке экспертов из Deloitte, российская банковская сфера занимает лидирующие позиции по части цифровизации своих услуг: если в мире среднее значение индекса цифровизации составляет 45%, то в России оно достигает 51%. И это — лишь часть общей картины: согласно исследованию, в категорию «чемпионов», банков-лидеров по цифровому развитию, включили лишь 10% банков мира. В эту категорию вошли сразу три кредитно-финансовые организации из России. Но чем вызван такой успех?
«Начало 2000-х ознаменовалось активной выдачей кредитов американскими банками заемщикам с невысокой кредитоспособностью. Благодаря глобальной интеграции финансовых рынков, подобные кредиты оказались в портфелях финансовых организаций по всему миру. Неплатежеспособность заемщиков привела к массовым финансовым потерям, что стало причиной мирового экономического кризиса 2008 года. С тех пор регуляторы во всем мире пересмотрели подходы к оценке кредитоспособности заемщиков и усилили требования к работе скоринговых систем. Россия также не осталась в стороне, и с развитием технологий машинного обучения в 2010-х годах многие IT- и финтех-компании разрабатывают подобные решения в рамках своих экосистем и стартапов», — отмечает Глеб Антипов, исполнительный директор ООО «ДиСи Инжиниринг».
Интенсивное развитие финансового сектора в России привело к формированию современной, высокотехнологичной индустрии, активно использующей искусственный интеллект во всех бизнес-процессах. Например, Сбер принимает банк предлагает полное одобрение кредитных заявок в розничном секторе благодаря использованию искусственного интеллекта; для обработки документов и планирования рабочего времени сотрудников применяются соответствующие алгоритмы автоматизировал процесс подготовки залогового заключения по простым активам. «В прошлом году каждый шестой рубль банк заработал в сфере ИИ», — сообщил первый заместитель председателя правления Сбербанка Александр Ведяхин. А по итогам 2022 года прибыль Сбера от ИИ-решений может составить более 200 млрд рублей.
Развивает ИИ-проекты и банк Тинькофф: кредитно-финансовая организация в активном режиме применяет голосовые ассистенты, чат-боты, колл-боты и рекомендательные системы. Искусственный интеллект стал основой для создания ряда продуктов банка: совсем недавно анонсированная платформа Тинькофф Селлер, разработанная на основе технологий машинного обучения, в будущем полностью «уберизирует» все продажи сразу на всех площадках в онлайне – как маркетплейсах, так и на сайтах и в соцсетях. Алгоритмы, созданные на основе аналитики Big Data, помогут оптимизировать бизнес-стратегию, рассчитать юнит-экономику и сформируют для предпринимателей рекомендации относительно того, какие товары и на каких площадках лучше продавать.
Росбанк недавно внедрил искусственный интеллект в обработку документов, необходимых для формирования клиентского досье: система автоматизирует ввод данных из комплекта документов клиента в утвержденную в банке форму. Технология позволяет сократить время открытия счетов клиентов с 20 до всего 5 минут.
В Газпромбанке ИИ избавляет сотрудников от рутинных бизнес-операций при выпуске банковских карт и автоматически формирует справку 2-НДФЛ; ПСБ использует искусственный интеллект в риск-менеджменте, сегменте малого и среднего бизнеса, в рознице; « Хоум Кредит» доверил искусственному интеллекту контролировать качество работы персонала контакт-центра; Альфа-Банк применяет ИИ в скоринге, а «Альфа-Капитал» (как и Альфа-Банк, является частью консорциума «Альфа-Групп» и сотрудничает с Мосбиржей запустили управляемый искусственным интеллектом Биржевой паевой инвестиционный фонд. Список тех инструментов, в которых российские банки сейчас используют ИИ для повышения качества работы (и для удобства потребителей), можно продолжать практически бесконечно.
Некоторая специфичность сложившейся обстановки также стимулирует ускоренное внедрение инноваций в банковском секторе России: с одной стороны, страна обладает значительным потенциалом, располагая более полутора миллионами квалифицированных IT-специалистов (что составляет около 10 процентов от общемирового числа), а с другой – высокая конкуренция требует от кредитно-финансовых организаций непрерывного улучшения качества обслуживания и расширения спектра доступных клиентам возможностей.
Способность быстро адаптироваться к возникающим проблемам, например, к киберпреступности, является важным показателем устойчивости финансовой системы. В решении этих задач искусственный интеллект также может оказаться полезным инструментом, как, например, во ВТБ научили Искусственный интеллект позволяет выявлять сомнительные запросы на кредитование, что даёт банку возможность ежегодно «дополнительно защищать» не менее 2 млрд рублей клиентских средств. Подобные примеры нередки: так, голосовой помощник от «Тинькофф» защищает абонента от спамеров и мошенников, а «Аура» от «Сбера» в режиме реального времени предупреждает клиентов банка об угрозах. Задействованы в этой борьбе за безопасность данных и «небанковские игроки»: Почта Банк внедрил защиту от биометрических мошенничеств от российской компании VisionLabs, создающей продукты в области распознавания лиц и объектов. Алгоритмы компании проверяют, действительно ли перед камерой находится человек, а не его изображение, защищая клиентов банка от «фрода».
Не остается в стороне и Банк России, выступая в роли регулятора делает на искусственный интеллект особую ставку, намереваясь применять алгоритмы в поведенческом надзоре для выявления аномалий и зон концентрации поведенческих рисков в деятельности финансовых организаций и проводить анализ результатов различных активных и пассивных стратегий инвестирования.
Прогресс не стоит на месте, и некоторые участники рынка создают для исследователей и экспертов специализированные «IT-зоны»: например, в прошлом году Газпромбанк объявил о создании совместного предприятия, которое станет одним из крупнейших центров по разработке цифровых и финансовых сервисов. Важность ИИ в финтехе очевидна уже всем, потому государства по всему миру активно поддерживают инициативы, направленные на развитие искусственного интеллекта. И Россия с ее богатым научным багажом — не только не исключение; она скорее в авангарде прогресса.
Путь к будущему
По информации Национального центра развития искусственного интеллекта, российская ИИ-экосистема насчитывает свыше 2 тыс. организаций: это исследовательские институты, государственные структуры и технологические компании. Однако это лишь отправная точка. Искусственный интеллект признан ключевым фактором экономического роста, и пассивного наблюдения за его прогрессом недостаточно. Правительство России планирует оказывать поддержку ИИ-проектам, а также создавать условия для подготовки квалифицированных кадров в этой сфере.
Для этого при правительстве России начал работу Национальный центр развития искусственного интеллекта. Он будет проводить отбор эффективных ИИ-решений для банков, бизнеса, науки и государства, а также проводить мониторинг ключевых показателей развития отрасли, как заявил недавно вице-премьер Дмитрий Чернышенко.
Ключевым индикатором является подготовка персонала, начиная с обучения в школе: к концу 2022 года обучающие программы по искусственному интеллекту охватят около 35% российских школьников. В настоящее время в России формируется комплексная программа подготовки специалистов, которая позволяет выявлять одаренных ребят еще в школе, чтобы в дальнейшем они могли трансформировать целые отрасли, включая банковский сектор. Специальные акселерационные программы, такие как федеральные проекты, ориентированы на удовлетворение потребности в высококвалифицированных кадрах « Платформа университетского технологического предпринимательства», «Кадры для цифровой экономики» и «Искусственный интеллект» и другие инициативы.
В банковском секторе также за последнее время произошли значительные изменения в области обучения и повышения квалификации персонала: курсы по ИИ от СберУниверситета, магистерская программа МФТИ и ВТБ создали совместную площадку «4И: Искусственный Интеллект и Интердисциплинарные Исследования», конкурс стартапов в сфере искусственного интеллекта от «Альфа-Банка» и многие другие проекты направлены именно на повышение компетенций российских банков по части ИИ.
Мировая экономическая обстановка диктует особые условия для государств, стремящихся к технологической самостоятельности. Россия начала формировать собственные стратегии, охватывающие подготовку специалистов и разработку программного обеспечения, а также поддержку российских инициатив. Искусственный интеллект выступает ключевым фактором этого развития.
По информации Национального центра развития искусственного интеллекта, свыше половины организаций, приобретающих ИИ-решения, на текущий момент выбирают российские разработки. Это не только способствует укреплению технологической независимости России, но и создает отечественную школу искусственного интеллекта и подходов к его применению. В частности, это касается взаимодействия государства, общества и бизнеса: в октябре прошлого года несколько крупных российских компаний заключили первый на отечественном рынке Кодекс этики искусственного интеллекта. В нем зафиксированы ключевые принципы этичного поведения компаний, занимающихся разработкой и внедрением технологий в данной сфере: ни одна из технологий не должна оказывать негативное воздействие на людей, их собственность и экологию.
Искусственный интеллект обладает потенциалом кардинально изменить траекторию развития страны, породив множество новых рабочих мест и предоставив возможности для будущих поколений россиян. Фундамент, на котором строятся принципы работы, регулирования и поддержки проектов, связанных с ИИ, будет напрямую определять наше будущее, и оценить масштаб этого влияния сложно. Экономическая выгода от использования искусственного интеллекта только за прошлый год составил объем инвестиций составляет 300 млрд рублей. Банки играют ключевую роль в этом процессе и являются фундаментом для развития новой экономической модели.